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对贫困地区小额信贷助推脱贫攻坚路径的思考

【2016年08月16日 09:01:56】【来源:巴中日报】【字体: 】【颜色: 绿 】【我说两句()

 娄可伟

 
2015年以来,中央进一步加大了贫困地区脱贫攻坚的工作力度,明确将金融扶贫作为加快推动贫困地区脱贫奔康的重要措施。中国人民银行、发展改革委、财政部、银监会等国家部委相继印发了《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》《关于银行业金融机构积极投入脱贫攻坚的指导意见》等文件,提出进一步创新研究通过小额信贷助推脱贫攻坚的思路和措施。
 
南江县是国家连片扶贫开发工作重点县,总人口70.9万人,2015年底,精准识别贫困村有156个,贫困人口5.7万人。为破解脱贫攻坚资金瓶颈,南江县积极启动金融扶贫改革试点,依托邮储银行和县信用联社两家金融机构,首创无担保、无抵押的“扶贫惠农贷”,初步摸索出了一条小额扶贫贷款助推脱贫攻坚的新路子。同时,针对存在的问题,进行了深入思考和积极探索。
 
一、主要探索
 
南江县通过“三个精准”,成功撬动农村经济发展,助推脱贫攻坚,取得了初步成效。
 
(一)精准量化,实施分级授信。南江县对凡有生产能力和发展愿望的建卡贫困户,均可通过承贷银行的“绿色通道”提出贷款申请,由村组干部、驻村工作队、乡镇和承贷银行进行联合评级,再按照贫困户诚信度、劳动力状况、劳动技能、家庭人均纯收入情况4项指标,结合申请人住居条件、教育程度、健康状况、劳动能力等因素,按“星”量化打分,依据得分等级予以授信,以每颗星放贷1万元的标准,每户最高可贷款5万元。自“扶贫惠农贷”推开以来,全县已对2.55万户建档立卡贫困户进行信用评级,授信2.31万户,额度达7.85亿元。截至目前,全县累计为664户贫困户放贷2556万元,预计年内将为1900户贫困户新发放贷款9000余万元。
 
(二)精准补贴,实施基金代偿。在贷款利率确定上,建卡贫困户贷款一律按银行同期基准利率执行,再由县财政以当年实际贷款总额5%的比例,在专项扶贫资金中安排贴息资金,实现一年期贷款由财政全额贴息,两年期贷款按贷款总额的5%予以贴息。采取以财政投入为主、帮扶部门投入为辅的方式,每年安排1500万元建立风险补偿基金,出现风险时,由县级风险基金代偿70%、承贷银行承担30%,未偿清部分继续向农户追收。2015年以来,全县共发放小额扶贫信贷贴息款项420.8万元。同时,还款方式灵活多样,借款贫困户既可一次性还本付息,也可按月或季付息,利息结算一年内利随本清,超过一年按年结息,贷款期限最长可达3年,还款宽限期最长达24个月。
 
(三)精准考核,实施绩效管理。严格责任划分,将全县所有村按风险基金比例划分给银行,协议在年内完成80%建卡贫困户评级授信,发放产业贷款比例达到50%。成立县级小额扶贫信贷领导小组、乡级监管领导小组、村级风险管理委员会三级垂直管理体系,村级风险管理委员会全程参与贷款申请、发放、管理、监督,并确定驻村帮扶干部为信贷资金使用监管第一责任人;承贷银行、乡镇、村社负责对贷款贫困户申请项目进行详细调查、审批,确定放贷金额和还款期限。将乡镇小额扶贫信贷工作纳入目标绩效考核,进一步强化建卡贫困户的评级授信、贷款发放、产业发展、贷款回收、贷款贴息“五项”指标考核工作,确保贷款放得出、管理好、收得回。
 
二、存在问题金融扶贫在一定程度上扭转了以往“难时吃救济”的观念,变财政救济为帮扶产业发展,精准扶贫方式更加多元,扶贫效果也更加明显。但由于多方面原因,南江小额扶贫信贷工作,特别是在搭建银行和贫困户的互利共赢平台的实践操作中,仍有很多需要进一步加强和完善之处。
 
(一)小额信贷规模较小,金融扶贫对象不够精准。调查发现,南江共建立各类扶贫惠农基金12支,但由于金融机构和贫困户双方原因,小额信贷规模一直不大。一方面,金融机构“惜贷”,贷款手续繁琐,贫困户偿还能力有限,没有足够的资金、房产、地产作为还款保障,且农业生产周期长、风险大、效益慢,借款人持续还款能力弱,导致贷款风险高,银行更倾向把钱贷给富裕农户或当地企业;另一方面,贫困户“惧贷”,受传统观念影响,存有“羞于贷款”的思想,很多农户没有贷款习惯,遇到困难以向亲戚朋友借款为主。另外,农户无合适项目也是造成放贷规模较小和扶贫对象不精准的重要原因。截至目前,全县共发放小额扶贫惠农贷款9000万元,仅占惠农基金放大后的2.6%,贫困户仅获得惠农贷款2700万元,其余贷款均流入信誉较好、实力较强、资产较多的非贫困户手中,绝大部分扶贫惠农基金沦为银行存款。
 
(二)农业保险推广滞后,信贷担保机制不够完善。南江已将水稻、金银花、南江黄羊、能繁母猪、育肥猪等纳入政策性农业保险,但尚未形成政府推动、市场运作、保险公司自办的经营模式。因宣传力度不够,保险理赔手续繁杂,导致农户参保积极性和主动性不强。加之未建立起中央财政、地方财政、社会资本等“多方互动”的贷款风险补偿机制,金融机构未开展农村综合产权抵押贷款业务,故不能有效解决借款担保缺乏、金融风险防范、流动资金紧张等现实问题。截至2016年5月,全县办理政策性农业保险3万余户,保费收入不足1000万元,保险覆盖面较低。农村信贷担保机制也不够完善,一方面,农村经营主体收入稳定性较差,贷款代偿能力不足,难以成为金融机构的担保人;另一方面,农村担保物范围狭窄,金融机构对抵押物以外的担保方式十分谨慎,由此形成“担保难”问题。
 
(三)信贷产品创新不足,农村信用环境不容乐观。“扶贫惠农贷”在授信额度之内,虽无担保、无抵押,但在实际操作中,金融机构为规避风险,抬高了准入门槛,大部分农户难以达到银行信贷资质要求,“四个不予贷款”(即在年龄段外的不贷款、在年龄段内未婚的不贷款、评级在60分以下的不贷款、前贷不清的不贷款),抑制了扶贫信贷需求,缩小了贷款对贫困户的覆盖面。因未出台配套的农村“三权”登记管理实施细则,“三权”抵押贷款等新型融资方式不能得到全面推广,大部分农户只能“望贷兴叹”。加之没有建立以地方政府为主导,金融、监管、司法部门相互合作的失信违约惩处机制和村民相互监督、表彰守信的风险控制机制,不能依法打击逃废金融债务行为,不能有效防控风险,也是制约小额扶贫信贷进一步发展的重要原因。截至2016年6月底,南江信用等级为三星级的涉农企业有73户,仅占涉农企业总数的35%;授信一星级以上建档立卡贫困户有5568户,仅占总贫困户的27%,农村信用环境不容乐观,银行承贷风险较高。
 
三、对策措施
 
2016年中央一号文件明确指出,要“推动金融资源更多向农村倾斜”“加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系,发展农村普惠金融,降低融资成本,全面激活农村金融服务链条”。小额信贷作为一种有效的扶贫手段和金融创新产品,当前存在的问题是发展中的问题,我们必须结合农村实际,不断开展农村金融综合改革试验,探索创新农村金融组织和服务,构建“政府+金融+专合组织+贫困户”四位一体的格局推动发展,以小额信贷资金的精准注入激发贫困户内生动力,带动农民致富增收。
 
(一)拓展贷款业务,设立专门基金,发挥风险补偿作用。金融机构要进一步增强责任感和使命感,延长服务链条,为贫困户建立金融信息档案,克服“惜贷”与“惧贷”心理,培养一支既懂农业,又熟悉金融的小额信贷技术员队伍,确保银行放贷不慌,贫困户借贷不愁。创新开展“保险保单质押贷款、保险+担保、保险+信贷”等业务,稳妥有序推进农村土地承包经营权抵押、农民住房财产权抵押、林权抵押等“三权”抵押贷款试点,明确抵押价值评估、贷款用途、抵押物处置等业务要点,盘活农民土地的财产属性,破解农村贷款瓶颈。发挥政策性农业保险综合效应,以家庭农场、农村专业合作社、发展产业的贫困农户等为重点,积极开发特色农业保险、农产品价格指数保险、农村小额人身保险等产品,优化理赔服务,增强贫困户抵御风险的能力。整合财政相关资金,设立农业综合担保基金,包括农业融资担保基金、回乡创业担保基金等,继续注资扶贫基金,包括精准扶贫专项发展基金、贫困户住房风险基金、黄羊产业发展基金等,不断完善小额扶贫贷款的风险补偿机制,让贫困户在做小买卖、培植小庭院、发展小养殖、开办小作坊过程中安心、放心。
 
(二)创新扶贫模式,活用市场规律,发挥扶贫资金效益。创新“新型经营主体+建卡贫困户”的金融扶贫模式,发挥有实力、有信誉的种养殖大户、农村专业合作社、涉农龙头企业的示范带动作用,解决贫困户发展产业缺技术、缺市场、缺信息、风险高、不愿贷的问题,落实一户一方案、一户一对策。探索资金入股合作经营模式,贫困户使用小额贷款折价入股,与企业签订合作协议,实行按股分红或采取委托合作方式,将扶贫小额贷款直接委托给有意愿合作、有社会责任、讲诚信的企业,进行统一开发、统一管理、统一经营、统一核算,提高收益率,实现双赢目标。多渠道为建卡贫困户提供发展资金,加强惠农贷款使用机制研究,加强过程跟踪、绩效管理等配套举措,确保惠农贷款落到实处。不断强化利益联结,利用惠农贷款发展特色产业,按照“企业+基地+专合+农户”的模式,依托龙头企业,发展订单农业,推行“借羊还羊”南江黄羊养殖模式等,使贫困户获得持续还款能力。
 
(三)强化正面引导,实行目标管理,发挥机制协调职能。按市场规律推动扶贫小额信贷持续健康发展,结合实际,建立完善风险补偿机制和财政扶贫贴息制度,引导金融机构为建档立卡贫困户量身定制贷款产品,不断完善信贷服务。强化宣传小额扶贫信贷政策和程序,扩大银行受理面,改变部分贫困户依赖政府“输血”式救济的老观念,让群众弄懂弄通扶贫小额信贷怎么贷、怎么用、怎么还,切实做大扶贫惠农贷的信贷规模。大力支持金融机构自主调查、评审、授信、放贷,实时监控建卡贫困户的贷款用途,确保贷款用于产业发展。按照“一村一品、一村一特”思路,因地制宜发展特色产业,发挥“第一支部书记”和帮扶部门作用,做好贫困村产业规划、贫困户项目策划工作。建立完善考核评价体系,签订目标责任书,将农村小额扶贫信贷工作纳入专项目标考核,实行目标管理,严格奖惩问责,建立责任监督机制,定时公开贷款户的信用情况,让村民相互监督,改善农村信用环境。(作者系中国工商银行总行下派南江县委副书记)

【责任编辑:小泥巴】
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